半月談記者 周科 陳宇軒

自2021年7月個人破產“全國第一案”裁定生效以來，這一制度在深圳試點運行已有4年。不過，公眾對其還難免有些誤解，最突出的，莫過于擔心個人破產制度是為“老賴”撐腰，有違“欠債還錢，天經地義”的古訓。那么，為什么允許個人破產?個人破產制度又當如何平衡債權人和債務人的利益，完善配套安排?

2021年7月19日，深圳破產法庭向當事人送達的個人破產“全國第一案”裁定書 李思佳 攝

哪些人可以申請?

2021年3月1日施行的全國首部個人破產地方法規《深圳經濟特區個人破產條例》規定，在深圳經濟特區居住，且參加深圳社會保險連續滿三年的自然人，因生產經營、生活消費導致喪失清償債務能力或者資產不足以清償全部債務的，可以進行破產清算、重整或者和解等不同的破產程序。債務人可根據自身具體情況，申請適合的破產程序。

深圳破產法庭庭長許綠葉表示，個人破產制度的核心是幫助“誠實而不幸”的人，當他們不幸陷入債務危機時，這項制度可以幫助其從債務危機中解脫，重新參與社會經濟活動，“避免債務人的生活被最后一根稻草壓垮”。

全國首個獨立運作的破產專門審判機構——深圳破產法庭 陳宇軒 攝

一名個人破產案件當事人回憶，創業失敗給個人、家庭帶來巨大壓力，為應對資金困難，他分別從12家金融機構借錢，到最后每隔兩三天就得還錢：“催債的電話和短信不斷，一聽到電話鈴聲就發抖，直到個人破產裁定書出來，全家人才松了一口氣。”

據深圳市中級人民法院統計，截至2025年6月30日，4年來累計受理個人破產申請539件，化解糾紛債務1.93億元，挽救了280多個債務人家庭，其中350名債務人為個體工商戶、企業股東或經營者，創業者群體占比約65%。

法院為個人破產申請人“畫像”顯示，這些申請者大部分年齡在31歲至45歲，已婚或有過婚姻經歷;債務規模多在200萬元以下，自身收入相對穩定，但月收入難以負擔債務清償。此外，申請人的自述破產原因通常較為復雜，并且大部分愿意選擇重整程序，積極償還債務。

值得注意的是，個人破產并非簡單免除債務，而是包括清算、重整、和解等類型。以個人破產“全國第一案”為例，由于當事人創業失敗后很快找到了工作，未來有可預期的收入，法院并非直接免除其債務，而是引導其選擇重整程序，也就是在免除利息和滯納金的情況下，與債權人重新協商制定一份分期還款計劃，平衡債權人和債務人的權益。

會縱容“老賴”嗎?

個人破產的制度流程到底是怎樣的?

據了解，個人破產程序嚴格，僅個人破產的申請這一環節，就要分為三個階段，即申請前面談輔導、申請審查、裁定受理。申請信息核查完成后，法院將結合申請材料、債權人異議情況和社會公眾反饋意見等，組織聽證調查，嚴格依法審查申請人的申請是否符合條例規定的受理條件，依法裁定是否受理申請人的破產申請。

為了防范破產欺詐行為，法院會通知債務人申報的全體債權人，并在專門的個人破產信息網公開破產申請的相關信息，接受全體債權人和社會公眾的監督。此外，法院一般還會組織債權人、債務人聽證，調查債務人的負債原因、負債規模、資產和收入等情況。在此基礎上，判斷債務人是否資不抵債、是否存在逃廢債以及破產欺詐情形、是否符合個人破產條例規定的條件。

那么，到底哪些情況會被法院認定為應當不予受理破產申請呢?比如，一位債務人在離婚協議中約定將房產、存款等夫妻共同財產分給前配偶，同時約定婚姻關系存續期間債務均由這位債務人承擔。對于這種通過離婚轉移財產、只保留負債的，明顯損害債權人利益，法院裁定不予受理其個人破產申請。

在另一起案件中，債務人自稱在公司擔任測試工程師，每月收入只能用于維持日常起碼開支。但據調查，債務人從2021年開始陸續通過支付寶、信用卡借款100多萬元炒期貨，全部虧損，才導致資不抵債。法院認為其從事與自身償付能力不匹配的投資活動，故不予受理。

制度還需如何完善?

受訪業內人士表示，個人破產制度涉及立法、司法、行政等多個主體，一些問題仍然制約著制度進一步發揮作用，建議完善配套措施，進一步加強反破產欺詐制度建設。

——破解地方立法位階受限難題，適時擴大試點成果適用范圍。深圳個人破產的法律依據是特區立法，地方性法規實施具有明顯地域性?！坝绕涫窃诳鐓^域核查債務人財產時，往往遭遇較多掣肘，成本也很高?！痹泤⑴c個人破產案件的律師杜艷芝說。法律界人士建議，最高人民法院應設法明確個人破產裁判文書在深圳以外地區的法律效力，為條例深入實施創造條件，同時積極推動個人破產國家立法，從國家層面構建更高位階的法律制度。

——通過制度設計進一步平衡金融機構和債務人的利益。目前，金融機構參與個人破產程序存在制度性障礙。金融機構受制于金融監管要求和內控考核管理體系，缺乏個人債務清理配套政策和相應免責權限。中國人民大學法學院教授徐陽光認為，金融機構往往是個人破產案件中最常見且債權金額最大的債權人，建議金融監管部門根據個人破產立法適度調整貸款管理的規章制度，可借鑒包括香港等地經驗，推動建立庭外個人債務紓緩程序。

——防范鉆空子的機制還需進一步完善。業內人士反映，當前反破產欺詐在規則層面缺乏完整的民事、行政、刑事法律責任體系支撐;在機制層面缺乏公安、檢察院、法院、司法等職能部門聯動協作，建議在現有基礎上進一步完善個人破產辦理前端機制，建立由破產事務管理機構負責的破產信息核查、清償能力專業評估等機制，打開政府和社會力量參與破產事務處理的通道，提高破產申請受理審查的精準度。后端懲戒方面，推動將自然人納入破產犯罪刑罰體系，震懾個人破產欺詐行為。

編輯：范鐘秀