新華社客戶端南京10月9日電（記者鄧華寧）記者近日在鹽城射陽、連云港灌云等地采訪獲悉，郵儲銀行江蘇分行近年來探索突破農村金融小而分散、信用缺失、供給不足等難點，通過培育專業三農信貸員隊伍、定制化服務企業需求、運用新一代互聯網技術提質增效等方式，多方位支持鄉村振興，實現了農戶生產經營規模與郵儲銀行涉農業務量“雙增”。

“鐵腳板+新技術”破解農戶融資難

“沒有5年前郵儲銀行批給我貸款，不可能有現在的規模。以前種田靠經驗，現在要靠科技+金融。”射陽洋馬鎮致富帶頭人、戊辰農民合作社理事長董育洲對記者說。

戊辰合作社有200多農戶，從事菊花、辣椒種植加工，這幾年產銷兩旺，去年銷售額一舉突破1億元。今年董育洲又引進了高校科研成果，上馬3條菊花提取液生產線。2020年，董育洲跑遍縣里銀行只貸到50萬元，想買設備缺資金。郵儲銀行信貸員考察后，很快放貸210萬元。今年郵儲銀行給他授信500萬元，董育洲與周邊三個縣的數百農戶簽訂了保護價收購菊花協議。

農村種植養殖業受水災旱災影響大，用銀行傳統眼光看是高風險領域――成本高金額小、無抵押擔保物，沒人愿意干。郵儲銀行如何突破難點發展農村金融？

“我們長期扎根農村，了解農戶，為農民貸款有底氣。”郵儲銀行射陽支行信貸員陳春介紹，他走鄉進村，上門觀察農戶和企業用電用水、銷售庫存情況，咨詢上下游商家和周邊群眾，做到“心中有數”。

記者在射陽、灌云采訪看到一批農村信貸員忙碌的身影，不是在接打農戶電話，就是去上門走訪企業。他們對射陽的菊花、蟹苗、大米種植養殖，灌云的水產、漁船、物流等產業了如指掌，每月走訪發展客戶情況都逐一記錄。

“發現一個經濟能人，支持一家潛力企業，帶起一方農民，這種普惠金融效率最高。”射陽支行副行長王霞說，隨著總行簡化審批流程，今年多家企業純線上審批，一周內放款。射陽支行還為縣里涉農企業量身定制金融服務，支行在題橋高端紡織園已發展企業客戶50多戶。

大數據是互聯網企業廣泛運用的重要工具。郵儲銀行江蘇分行率先將大數據功能引入普通農戶貸款業務中，隨著農戶數據庫不斷完善，提效顯著。

“上個月郵儲銀行到我們村搞宣傳，加個微信就能申請貸款，眼下我承包的260畝魚塘要給黑魚進飼料，就在微信上提交了貸款申請，沒想到兩天內貸款資金50萬就到賬了，太方便了，以前辦貸款還要到縣城出具的各種證明材料，現在郵儲銀行真是惠農利民，“貸”動農民發家致富”，灌云縣大興村村民陶聰聰說。

陶聰聰使用的就是郵儲銀行農戶小額信貸升級版——“極速貸”。灌云縣支行副行長王永峰介紹，現在信用還款記錄良好的老客戶貸款，完全可以通過該行先進的信息技術，智能化、高效化的線上完成審批，不用再花費時間人工審批。新客戶審批后只需要客戶經理首次放貸時上門服務，以后均可在手機上完成借貸業務。截至今年9月15日，灌云縣支行農村小貸凈增1.54億元，提前完成全年指標。

“雪中送炭+精準灌溉”提振農村產業鏈

近年來蘇北產業升級金融需求旺盛，郵儲銀行江蘇分行以縣為主陣地，推進網點下沉，一鎮一品精準設計金融產品。

灌云縣灌密小鎮產業園是目前國內規模最大的主題服飾產業聚集區，已形成從研發設計、生產加工到電商銷售的完整產業鏈，集聚企業超1000家，線上線下年交易額超80億元，網絡銷售占全國份額的70%以上，帶動了當地5萬多農民就業。

灌云縣灌密小鎮主題服飾產業園規劃圖

灌云電商協會黨支部書記譚軍是當地有名的致富帶頭人，他創辦的伊影服飾經過10余年在主題服飾多個細分賽道形成競爭力，產品遠銷東南亞與歐美。“有的銀行喜歡錦上添花‘壘大戶’，企業不要貸款還拼命貸，郵儲銀行是關鍵時刻幫企業。去年全球主題服飾市場增長了3倍，面對難得機遇企業急需資金搶占市場，郵儲銀行灌云縣支行快速滿足企業需求。”譚軍說。 今年以來，為持續貫徹國家金融監管總局政策，灌云縣支行行長米東積極響應并落實，與當地金融監管局就主題服飾產業融資需求開展金融服務專項交流，通過高頻次調研企業，對接鎮政府、行業協會等，新增行業小貸1800多萬元，總服務客戶58戶，預計四季度還將放款1000萬元，為企業持續發展提供堅強金融后盾。

射陽縣鶴鄉菊海產業園位于“中國藥材之鄉”洋馬鎮，是一個現代農文旅融合型園區，帶動周邊上萬農戶增收。射陽國投集團在鶴鄉菊海打造了萬畝標準化種植基地，面臨智能設備投入大、資金調度周期長等困難。

緊扣主導產業、培育龍頭企業、強化科技創新，郵儲銀行力推農村創新鏈與產業鏈加速融合。針對鶴鄉菊海的困難，郵儲射陽支行在省行支持下開發1000萬元的大額信貸服務，有了大力度支持，射陽國投聯合高校建成“種管數據集成化+可視化”系統與全過程追溯體系。今年國慶，鮮花盛開又科技感十足的鶴鄉菊海每天吸引游客上萬人次。

“郵儲行產品多樣，在土地流轉整理等方面，也給了集團大額授信支持，推動了農業規模化。”射陽國投集團黨委委員張辛東說。隨著該鎮蘇菊品牌的傳播，周邊種植規模已達20萬畝。“目前，全鎮各種加工企業50余家，年加工鮮菊花7.2萬噸，制成菊花干品1.2萬噸，實現年開票銷售6億元。” 洋馬鎮副鎮長沈艷秋說。

多元供給嚴守底線推動鄉村全面振興

郵儲銀行江蘇分行在服務鄉村振興中，除了關注農業產業，還在美麗鄉村、人居環境、生態旅游等領域，全方位深入挖掘金融需求，融入江蘇地方發展大局。

2024年，郵儲銀行聯合金融監管等部門，針對涉農小微企業主打造郵農E貸。立足江蘇地區農業產業強鎮、“一村一品”示范村鎮、縣域特色產業，推行“一縣一品一策”，批量準入243個特色產業、260個專業市場，實現金融資源精準配置。

記者走進多家鄉鎮郵儲網點看到，新一代多功能的智慧柜員機已被普遍應用，農民用身份證可以方便辦理開卡，轉賬、投資理財、個人貸款等幾十種業務，有的柜員機還引入了人臉識別。

灌云縣郵儲銀行勝利西路支行行長程序說，如今農村和城里一樣了，IC卡系統、電話銀行、手機移動客戶端等，與農村網點服務相結合，讓農民貸款不出村、存款不出鎮。郵儲金融服務還不斷向農村電子商務、居民購物、旅游、醫療保健等消費領域延伸。

在風險防控方面，郵儲銀行也形成了一套有效做法。記者采訪獲悉，該行涉農戶貸款和小微企業貸利率在2.5%—3.3%之間，處于行業較低，與以往比大幅減輕農戶負擔。農村金融最大的風險來自違約，一旦違約高發，普惠金融也就成了無源之水。有的銀行擴張太急，有的貸款額度太集中，成為風險之源。郵儲銀行穩健經營，既不盲目擴張，也“不把雞蛋放在一個籃子里”，同時注重引導提升農村信用水平，涉農貸款不良率持續達標。

2024年以來，郵儲江蘇分行新增涉農貸款1022億元，列系統第一，同比增幅104%，創歷史最高水平。同時，在農村實現個人結算260億元，新增產業強村財私客戶1.2萬、小貸新客1.8萬戶。

下一步，郵儲銀行江蘇分行將堅持以三農金融服務為重點，打造多種特色產品線，重點布局設施農業、精品農業、農文旅、一二三產融合，鞏固強化農村發展優勢，為鄉村全面振興貢獻金融力量。